互聯(lián)網(wǎng)金融平臺商業(yè)計劃書簡報

投融資訊 2018-10-09 15:36:49 中金普華產(chǎn)業(yè)研究院

第一章總論

1.1 項目名稱

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺商業(yè)計劃書

1.2 公司簡介

四川中稅答疑財稅咨詢服務有限公司(以下簡稱“四川中稅答疑”)，是北京中稅國研自動答疑軟件技術研究院在四川地區(qū)唯一稅法答疑系統(tǒng)服務商。

北京中稅國研自動答疑軟件技術研究院(以下均簡稱“中稅答疑”)是中國首家專業(yè)從事納稅服務的技術性企業(yè)，研究院初始研發(fā)地在內(nèi)蒙古地區(qū)，始創(chuàng)于2002年6月8日歷經(jīng)十余年的奮斗，中稅答疑體系已在全國已經(jīng)擁有29家子公司，聚集了一批優(yōu)秀的專業(yè)化人才，著力于在建立稅收政策查詢標準、納稅服務產(chǎn)品研發(fā)等兩大領域積極開展研發(fā)和成果轉化工作。四川中稅答疑是其子公司之一。2003年以來，中稅答疑大力推進納稅服務產(chǎn)品研發(fā)，其核心團隊成員大部分在行業(yè)組織和標準化組織中擔任有不同的社會性職務，于國內(nèi)先后第一家投資并研發(fā)建設了中稅答疑稅務系列解決方案、中稅答疑企業(yè)系列解決方案、中稅答疑公共服務平臺系列解決方案，已經(jīng)成為國內(nèi)納稅服務工作的一支重要代表力量，并正在努力成為中國納稅服務產(chǎn)業(yè)化工作的“黃埔軍校”和領航者。

1.3 商業(yè)模式

四川中稅答疑主要負責四川地區(qū)納稅服務產(chǎn)品服務、財稅咨詢服務、財稅培訓服務、稅務籌劃服務、稅局微信公眾平臺定制服務等。

1.4 產(chǎn)品與服務

中稅答疑服務平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的方式平臺搭建的聯(lián)系稅務局納稅、付稅的操作平臺。就是通過建立網(wǎng)站和開發(fā)APP軟件，為廣大用戶提供一個公平，公正，公開的交易平臺，便于個體工商戶能足不出戶完成稅票開取。

1.5 盈利模式

1.6 發(fā)展規(guī)劃

1.7 競爭優(yōu)勢

1.8 融資計劃

公司采用事業(yè)合伙人制度的跟投模式，把員工或是合伙人與企業(yè)一條心，共同的目標，相互的利益，從而改善運營的效率，形成背對背的信任，把企業(yè)的舞臺越做越大，從而也能更好的解決投資者和合伙人之間利益分享。

1.9 財務預測

一、財務假設

二、三年銷售預測

三、費用

1、辦公費用

2、人員工資費用

3、人員提成部分

四、最后是利潤預計

第二章市場分析

2.1宏觀環(huán)境分析

1.政策環(huán)境

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在 2013 年快速成型與規(guī)模化。2013年3月13日，央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會時，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在開創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進金融業(yè)發(fā)展。對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，央行應該給予支持。2013年8月12日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國務院辦公廳對外發(fā)布了《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》。意見提出，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務模式。這對互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展起到了政策推動作用。2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！? 2013年12月3日，由央行領導的中國支付清算協(xié)會牽頭，在京發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，包括銀行、證券、第三方支付及P2P等75家機構共同參與并審議通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會章程》、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，明確協(xié)會促進行業(yè)研究、交流、服務、自律等主要職責。該組織被稱為1/4官方背景，業(yè)界解讀為央行間接監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。在《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》( 下文簡稱《決定》) 中，共 18 處提及“金融”。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)直接相關：第一是允許民間資本發(fā)起設立中小型民間金融機構;第二是發(fā)展普惠金融。

2013年11月6日,重慶銀行在港交所掛牌上市,成為第一家在香港上市的內(nèi)地城商行。在今年兩會上，重慶銀行董事長甘為民遞交了《發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢提高小微金融服務質(zhì)量和效率的建議》，希望能打造大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)信息共享。

從國家2013年的所有有關金融政策，甚至到2014年的十八屆三種全會，互聯(lián)網(wǎng)金融政策層面上頻繁利好，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為以后金融業(yè)發(fā)展的主流方向，具有巨大的市場前景。

2.經(jīng)濟環(huán)境

根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)穩(wěn)定增長，尤其近幾年，在國際經(jīng)濟形勢普遍弱勢的情況下，我國經(jīng)濟依然保持著強勁的上升勢頭。

依托全國經(jīng)濟的快速發(fā)展，重慶市的經(jīng)濟狀況也呈現(xiàn)增長勢頭。根據(jù)重慶市有關規(guī)劃和部署，到“十二五”期末重慶發(fā)展將實現(xiàn)四個具體目標，一是GDP翻一番，年均增長12.5%，達到1.5萬億元;二是人均GDP翻一番，達到8000美元，重慶整體進入現(xiàn)代化階段;三是城鎮(zhèn)居民人均收入達31000元，年均增長12%，由低于全國平均水平變?yōu)槌^全國平均水平;四是農(nóng)村居民人均純收入基本翻一番，年均增長14%，達10000元左右，由低于全國平均水平400元變?yōu)槌^全國平均水平1800元。2013年“十二五”期間承上啟下的發(fā)展中繼，也是全市貫徹實施四次黨代會決議精神的起始年，打好開局，實現(xiàn)開門紅，重慶發(fā)展將進入新局面。

2013年重慶市經(jīng)濟增長繼續(xù)保持平穩(wěn)，地區(qū)生產(chǎn)總值達到12726億元，重慶經(jīng)濟總量躍上新臺階，克服宏觀經(jīng)濟下滑的影響實際增幅在10%以上，經(jīng)濟發(fā)展速度繼續(xù)位居全國前列;在產(chǎn)業(yè)結構方面，第一產(chǎn)業(yè)占比持續(xù)下降，第二產(chǎn)業(yè)占比保持上升，第三產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定回升，產(chǎn)業(yè)結構呈現(xiàn)出工業(yè)化中期的典型態(tài)勢。全社會固定資產(chǎn)投資保持高速增長，達到10972億元，社會消費品零售總額、地方財政收入穩(wěn)定增長，工業(yè)經(jīng)濟效益指數(shù)穩(wěn)步提高。

3.文化環(huán)境

在現(xiàn)如今通貨膨脹越來越嚴重的大環(huán)境下，人們對于貸款及買車的觀念轉變也是巨大的。中國人的傳統(tǒng)觀念都是不喜歡欠賬，但是，近年來隨著通貨膨脹的嚴重，人們越來越覺得應該把現(xiàn)有的資金用于投資更大的事業(yè)，因此銀行貸款在近年來的發(fā)展也是非常迅速。然而隨著銀行貸款的快速發(fā)展，銀行貸款也出現(xiàn)了諸如客戶還款難、資金周轉不周等方面的困難，小額貸款的橫空出現(xiàn)似乎給了貸款人群提供了新思路，但是，人們對其的戒備心理同樣存在，因此小額貸款剛出現(xiàn)的時候也并沒有一炮走紅，到2010年才初步形成規(guī)模。這時隨著國家互聯(lián)網(wǎng)貸款的各種鼓勵支持政策，以及人們形成了不出門就能解決所有事情的心理，人們對于互聯(lián)網(wǎng)貸款逐漸信任。

買車方面，以前我國的消費者都是量體例行，有多少錢買什么檔次的車，然而隨著大家越來越發(fā)現(xiàn)在生意場上，一輛好點的車不僅能讓自己更有面子，生意的成功率也越來越高，帶來的間接受益比用貸款買車交的利息高得多，因此，現(xiàn)在買車的消費觀已經(jīng)變成：有能力買豐田大眾的，想著法子上奔馳寶馬;沒能力買車的，咬著牙也要弄個長城開。

如今的社會消費文化環(huán)境非常適合互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務、汽車銷售與按揭的發(fā)展。

4.技術環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)如此快速的發(fā)展，多樣化的IT技術手段是其中非常重要的一個推動力。金融是一個信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術、制度構成金融業(yè)的三大基石，近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術不斷涌現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式，信息不對稱程度大幅下降，信息的獲取和處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。

移動互聯(lián)網(wǎng)在原有桌面互聯(lián)網(wǎng)的基礎上進一步打破了時間和空間對于用戶的禁錮，不僅增強了信息傳播的時效性，而且讓用戶可以隨時隨地進行交易、支付結算等，大大提高了金融交易的可獲得性，釋放了部分被束縛的需求。

近年來，隨著P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展迅猛，已經(jīng)嚴重沖擊到傳統(tǒng)銀行中介模式，各方面的技術飛速發(fā)展，預示著目前在技術層面上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時機已經(jīng)成熟。

目前，我國在宏觀經(jīng)濟環(huán)境上頻繁表現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的利好情形。進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處在一個黃金時期。

2.2我國稅務行業(yè)市場分析

1.我國金融機構人民幣貸款呈線性增長

2013 年，我國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，各地區(qū)貨幣信貸和社會融資總量平穩(wěn)增長，金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平提升。全年貸款投放節(jié)奏較為均衡，各地區(qū)行業(yè)貸款集中度有所下降，高耗能行業(yè)貸款得到有效控制，貸款對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域、薄弱環(huán)節(jié)和民生領域的支持力度增強。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計司2009-2013年的我國金融機構人民幣信貸收支表統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)我國金融機構貸款總額逐年呈線性增長的趨勢，如圖2-1。

.小額貸款增長迅速

據(jù)統(tǒng)計，小額貸款的對象集中在民營企業(yè)家、車貸、裝修貸款等。改革開放以來，尤其是最近的十五年，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，已取代日本、德國成為世界第二大經(jīng)濟體。在這個過程中，我國確定了以公有制經(jīng)濟為主體，多種所有制經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的所有制經(jīng)濟體制，讓民營企業(yè)逐漸走向經(jīng)濟的舞臺。然而民營企業(yè)在創(chuàng)立及發(fā)展的過程中最大的瓶頸就是資金問題;通常在無法獲取銀行的大型機構的貸款要求是，民營企業(yè)家的目光都集中在了小額貸款。買車買房已經(jīng)成為一個家庭甚至一個人過得是否幸福的象征，近年來我國汽車井噴式的發(fā)展趨勢同樣刺激了小額貸款的發(fā)展，同時房子的裝修也成為眾多買房者的心患，通常在買房的時候已經(jīng)傾盡了所有的積蓄，而裝修卻無法解決，一般這類對象也選擇了小額貸款。

小額貸款在近兩年發(fā)展非常迅速，根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計司的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月末，全國共有小額貸款公司8591家，貸款余額9079億元。圖2-2是我國2011-2013年小額貸款公司新增人民幣貸款的柱狀圖。

圖2-2 我國2011-2013年小額貸款公司新增人民幣貸款

3.總結

在大環(huán)境條件下，我國的金融機構企業(yè)的每年貸款總額呈線性增長，小環(huán)境下，在小額貸款方面，小額貸款逐漸成為人們生活的必須品，逐漸占領市場，近幾年的增長非常迅速。因此在貸款市場上，尤其是小額貸款上市場前景非常大。

2.2中國汽車消費市場分析

1.中國汽車需求總量變化趨勢

1996～2013年，中國汽車需求總量逐年上升，并從2009年起呈井噴式增長趨勢。并在2010年達到1830萬輛的小高點，由于世界經(jīng)濟下滑趨勢的蔓延，2011年中國汽車需求總量下滑到1682萬輛，然而近兩年隨著經(jīng)濟的回暖，汽車的需求量重新呈增長趨勢，并在2013年達到最高點2080萬輛。

隨著我國汽車銷售量的逐漸提高，我國汽車銷售在世界所在的比例也越來越高。中國汽車銷售的增長速度遠遠超過世界汽車銷售的的增長速度。

因此，對于我國而言，汽車銷售量還將處在一個相對穩(wěn)定的增長趨勢，汽車銷售行業(yè)依然是朝陽產(chǎn)業(yè)。

2.我國汽車貸款市場前景良好

近兩年汽車行業(yè)飛速發(fā)展，使得各式各樣的車貸大受消費者關注，甚至出現(xiàn)一些“免息、免手續(xù)費”的車貸活動，還有車商大推“0元”購車，五花八門的車貸讓消費者看得眼花繚亂。目前個人貸款購車業(yè)務分為銀行車貸、金融公司車貸、信用卡車貸三種。

2013全國汽車保有量1.37億輛車輛管理是重點從2003年到2013年10年間，我國汽車保有量增長迅速，從2400萬輛增長到1.37億輛，近十年汽車年均增加1100多萬輛，是2003年汽車數(shù)量的5.7倍，占全部機動車比率達到54.9%，比十年前提高了29.9%。

根據(jù)平安銀行發(fā)布的2012年業(yè)績報告，據(jù)報告，2012年，汽車金融成為平安銀行增長的新亮點，新發(fā)放汽車消費貸款183億元，同比增長83%，汽車消費貸款余額211億元，較年初增長66%，市場份額居全國銀行第二名。

追溯到2012年年末，汽車消費貸款年利率已經(jīng)從7.56%調(diào)整至6.75%，目前再次調(diào)整，一般參照中國人民銀行基準利率上浮10%執(zhí)行，基本維持在6.6%左右。

汽車金融信貸公司也有新動作。東昌別克某工作人員透露，通用汽車金融信貸公司車貸年利率已從年前的13.98%調(diào)整為目前的12.21%，各汽車金融信貸公司已基本達成一致，不會相差太多。按該公司當前利率，客戶申請3年期10萬元買車貸款，期滿所需還利息為19982.42元。

從汽車保有量上，我國汽車購買仍然處在一個熱潮，社會對于汽車的需求量依然巨大，根據(jù)相關統(tǒng)計，2013年我國汽車購買有35%的人采用貸款購車，同比增長16.7%，主要集中在30歲以下的客群，隨著年輕人逐漸成為社會的主力軍，未來年輕人購車將成為時尚。而各方面汽車貸款方面順應時勢，降低購買汽車貸款利率也有利于推動貸款購車的發(fā)展，因此，我國貸款購買汽車市場前景良好。

第三章產(chǎn)品與服務

3.1貸款業(yè)務

本項目主要為會員提供抵押貸款、裝修貸款、信用貸款、工薪貸款、企業(yè)融資貸款等方面的貸款服務。對于會員來說，公司提供的貸款業(yè)務具有：簡化流程、利息較低、時間短、省手續(xù)費等其他小貸公司無法比擬的優(yōu)勢。

貸款業(yè)務方面從公司的角度來說分為兩個部分：自有資金放貸和中介給公司組建的貸款團隊貸款。會員客戶提出貸款需求的時候，公司將派出工作人員對會員客戶進行考察，對會員客戶的償還能力做出評價，如果是優(yōu)質(zhì)客戶，那么公司將采取自有資金放貸的策略，反之，介紹給公司合作伙伴銀行、小貸公司、民間放貸。公司將組建團隊，專門對接銀行、小貸公司和民間放貸，為客戶提供貸款全程服務。

3.2信用卡業(yè)務

信用卡業(yè)務的針對人群是所有自然人。信用卡主要分為信用卡辦理、大額信用卡辦理、信用卡提額技術方案及業(yè)務咨詢服務，公司能為網(wǎng)站的會員客戶提供免費信用卡辦理的服務咨詢，在辦理信用卡的過程中，公司還將提供如何辦理大額度信用卡、辦理哪家銀行的信用卡可以額度更大且更容易提升額度等方面的免費咨詢服務。注冊會員也分為已經(jīng)擁有信用卡和沒有信用卡兩類。無信用卡可以向公司提出信用卡辦理的請求，公司通知銀行人員免費上門辦理，有信用卡可咨詢獲得信用卡提額技術的具體方案。

投資理財業(yè)務方面的主要面向中低端客戶。公司已經(jīng)和具有投資理財專業(yè)團隊的公司達成戰(zhàn)略合作關系。在網(wǎng)站上只是提供一個理財平臺為需要投資理財?shù)目蛻魰T提供咨詢服務，然后將會員客戶交給投資理財?shù)墓咎幚?。另外，為提高客戶的信任度，公司或知名公司將為客戶直接擔保，?guī)避客戶的投資風險。

3.4汽車服務

該業(yè)務板塊主要分為三個部分：汽車銷售、汽車保險和汽車按揭。對于會員來說，公司在這三大業(yè)務板塊都能為會員省錢并且省事。汽車銷售方面，公司可代購4S店中規(guī)車和美規(guī)車，會員可以直接提車并且享受大幅價格優(yōu)惠，30萬以上的車可為會員節(jié)省1-10萬不等的金額;30萬以下的車，以公司名義提省1000-8000不等的金額。汽車保險方面，公司已經(jīng)和平安保險、太平洋保險等保險代理公司和保險經(jīng)紀公司合作，會員購買車險全國最低價的同時還可以享受折上折的優(yōu)惠;汽車按揭方面，公司具有這方面的資源，同樣能讓會員客戶快速辦理按揭，享受最低的擔保費。

汽車服務的三個板塊之間有一定的相關性，同時還具有一定的獨立性。

3.5論壇

該業(yè)務板塊是有公司各方面的專業(yè)人才進行不同論壇內(nèi)容的管理，在會員提出相關專業(yè)問題的時候提供專業(yè)的建議和意見，另外在論壇上公司人員可以發(fā)布一些最近比較優(yōu)質(zhì)的投資理財產(chǎn)品、汽車服務產(chǎn)品、貸款等方面的信息，讓會員客戶能及時了解到公司的動態(tài)。

第四章商業(yè)模式及會員制政策

4.1 商業(yè)模式

4.2 會員制政策

4.2.1會員入會條件

4.2.2會員等級劃分

4.2.3會員獲取積分的方式

4.2.4會員享受的服務

4.3盈利模式

第五章戰(zhàn)略規(guī)劃

5.1 項目競爭優(yōu)勢

5.2 戰(zhàn)略目標

5.3 實施計劃