銀行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，其未來發(fā)展趨勢(shì)如何？

改革開放以來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。受益于良好的宏觀經(jīng)濟(jì)及資本市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展。銀行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善投融資體系的作用顯著。

2013 年至 2017 年中國(guó)銀行業(yè)人民幣貸款與存款總額年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為 13.69%和 11.97%，這體現(xiàn)出中國(guó)巨大的融資需求和中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

經(jīng)過多年的改革發(fā)展，我國(guó)形成了多層次的銀行業(yè)體系，我國(guó)銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)主要分為大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及其他類金融機(jī)構(gòu)等。

銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)化程度的不斷提高，國(guó)內(nèi)金融體系日趨完善，企業(yè)融資渠道日益多元化和多樣化。隨著我國(guó)多層次資本市場(chǎng)體系的日益成熟以及債券市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以發(fā)行股票融資、發(fā)行債券融資等直接融資方式在社會(huì)融資規(guī)模中日益占有重要地位。企業(yè)融資方式的變革，使得銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷模式乃至金融市場(chǎng)格局都發(fā)生了重大變化。

1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，非銀金融機(jī)構(gòu)參與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和金融改革深化，多層次資本市場(chǎng)體系的建立和完善，以間接融資為主的國(guó)內(nèi)金融體系面臨改變，未來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將呈現(xiàn)主體多元化、邊界模糊、程度加劇的新特征。

2、中小微企業(yè)的融資需求愈發(fā)受到重視

中小微企業(yè)作為吸納勞動(dòng)力、貢獻(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，但一直受限于自身資產(chǎn)有限，無抵押品、無法獲取擔(dān)保等受到融資難的困擾，但隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展，金融“脫媒”現(xiàn)象日益加速，企業(yè)直接融資的比重在穩(wěn)步提高，大型企業(yè)、集團(tuán)客戶的資金需求會(huì)逐漸從銀行融資轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)，中小微企業(yè)成為銀行越來越重要的客戶資源。

3、個(gè)人業(yè)務(wù)需求快速增長(zhǎng)

隨著我國(guó)居民收入水平的不斷提高，個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的需求持續(xù)增長(zhǎng)，為銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了巨大的空間。

4、中間業(yè)務(wù)日益重要，無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)或低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重增加

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要是吸收存款及發(fā)放貸款，存貸款利差一直是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來源，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要所在。

5、金融創(chuàng)新勢(shì)頭迅猛

金融創(chuàng)新是銀行提高資金效率、增加收入的重要來源和渠道，同時(shí)，新的金融工具為商業(yè)銀行提供了不良資產(chǎn)處置、調(diào)整期限結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)流動(dòng)性管理的新渠道，有利于商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

6、銀行電子化進(jìn)程加快發(fā)展

銀行電子化為銀行提供增值服務(wù)、提高效率和降低成本提供便利，成為行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。銀行對(duì)包括私人客戶、公司客戶和往來銀行的交易電子化，盡量減少手工操作，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，改善對(duì)客戶的服務(wù)，降低銀行的運(yùn)行成本。

7、資本監(jiān)管要求趨嚴(yán)

中國(guó)自成為巴塞爾銀行監(jiān)督管理委員會(huì)成員經(jīng)濟(jì)體以來，資本監(jiān)管與國(guó)際接軌，隨著巴塞爾協(xié)議的修訂而修改相關(guān)資本監(jiān)管指標(biāo)。

8、存款保險(xiǎn)制度的推出，對(duì)銀行業(yè)將產(chǎn)生重要影響

我國(guó)于 2015 年 5 月 1 日起正式實(shí)施《存款保險(xiǎn)條例》，這將對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生重要影響。存款保險(xiǎn)制度的建立是中國(guó)深化金融改革，引導(dǎo)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)改變經(jīng)營(yíng)方式重要制度安排。