我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)方向分析

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，中國(guó)居民的經(jīng)濟(jì)收入飛速增長(zhǎng)，個(gè)人財(cái)富規(guī)模不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國(guó)的財(cái)富結(jié)構(gòu)也在不斷地發(fā)生變化，包括銀行理財(cái)在內(nèi)的非儲(chǔ)蓄個(gè)人金融資產(chǎn)增速驚人。在這種環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品也呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品憑借市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、收入穩(wěn)定的特性，早已成為外國(guó)商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源以及利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在這種外資銀行理財(cái)產(chǎn)品的刺激下，我國(guó)商業(yè)銀行也爭(zhēng)先恐后地推出一系列理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)今，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展空間日益增加。由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間較短，還存在著一些問(wèn)題，且正面臨著日益增長(zhǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新，營(yíng)銷(xiāo)模式的改進(jìn)是迫在眉睫的大事?，F(xiàn)代商業(yè)銀行如果想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上有所建樹(shù)。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

(一)同質(zhì)化較嚴(yán)重

第一，產(chǎn)品目標(biāo)客戶單一。當(dāng)下國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行中的目標(biāo)客戶均定位在擁有資產(chǎn)總額在十萬(wàn)之上的大客戶;第二，理財(cái)產(chǎn)品的收益率差距不明顯。大部分理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率一般均在同期存款收益率之上的某個(gè)標(biāo)準(zhǔn)上;第三，產(chǎn)品不具備一定的附加值;第四，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式與營(yíng)銷(xiāo)渠道存在很多相似的地方。這種粗放式營(yíng)銷(xiāo)模式很大程度上阻滯了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新落后市場(chǎng)需求

因?yàn)槭艿街T多因素的影響，比如政策和環(huán)境的影響，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品上的開(kāi)發(fā)水平和速度和市場(chǎng)需求不相符合。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行了大量的發(fā)行，但是依然無(wú)法滿足市場(chǎng)中對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。一部分銀行將現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行組合再次推向市場(chǎng)，能夠?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)行真正創(chuàng)新的銀行非常少。

(三)高素質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理人員匱乏

理財(cái)產(chǎn)品是否能夠成功的打入市場(chǎng)，和理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)管理人員的素質(zhì)存在聯(lián)系。假如這些人員不具備較高的職業(yè)道德素質(zhì)，不具備系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)以及豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，則是無(wú)法有效的將理財(cái)產(chǎn)品成功的推向市場(chǎng)的。

(四)法律法規(guī)監(jiān)管體系不完善

在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管上，現(xiàn)有的法律體系不完善，大部分是憑借“條例”、“規(guī)定”、“意見(jiàn)”、“辦法”等文件的身份存在的，這些文件并不具備較強(qiáng)的法律效力，自然也無(wú)法對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全方面監(jiān)管。

行業(yè)發(fā)展方向

1、行業(yè)監(jiān)管日趨嚴(yán)格，監(jiān)管機(jī)制向多元化發(fā)展;

2、規(guī)范化、市場(chǎng)化、細(xì)分化、差異化會(huì)是未來(lái)理財(cái)市場(chǎng)的總體發(fā)展方向;

3、信息透明化成為理財(cái)機(jī)構(gòu)的基本要求;

4、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)趨向規(guī)范化;

5、“智能投顧”未來(lái)可期，或?qū)⒊蔀橹髁骰ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)方式之一;

6、“互聯(lián)網(wǎng)+獨(dú)立理財(cái)規(guī)劃師”時(shí)代;

7、加強(qiáng)客戶理財(cái)知識(shí)教育和引導(dǎo)正確理財(cái)是未來(lái)市場(chǎng)健康發(fā)展的重要工作;

8、全球化理財(cái)步伐進(jìn)一步加速。

在改革開(kāi)放、全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代背景下，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，中國(guó)人民生活水平的不斷提高，我國(guó)居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的需求飛速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，國(guó)家政策的推動(dòng)和發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)發(fā)展的越來(lái)越好，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)民金融中的地位會(huì)越來(lái)越高，全民理財(cái)不再是夢(mèng)想。