央行數(shù)字貨幣內(nèi)部場景測試 專家：無法完全替代M0

央行數(shù)字貨幣(DC/EP)，正在內(nèi)部測試支付等領(lǐng)域的應(yīng)用場景。

4月16日，數(shù)位銀行業(yè)內(nèi)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，數(shù)字貨幣由央行牽頭進行，各家銀行內(nèi)部正在就落地場景等進行測試，有的已經(jīng)在內(nèi)部員工中用于繳納黨費等支付場景。

DC/EP試點場景

多位業(yè)內(nèi)人士指出，央行數(shù)字貨幣仍在內(nèi)部研發(fā)階段，央行一直在高度保密的情況下推進研發(fā)和場景測試，各大行內(nèi)部研發(fā)一般由總行網(wǎng)絡(luò)金融部門負責(zé)，具體推出沒有時間表。

21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，中國銀行(3.550,0.00,0.00%)在一項名為“321工程”的項目中確定了數(shù)個試點數(shù)字貨幣的內(nèi)部場景，經(jīng)過前期的多次測試和準備工作，內(nèi)部試點條件基本成熟，目前已在該行深圳等地內(nèi)部App試點部分內(nèi)部場景支付。

該場景為中行內(nèi)部應(yīng)用場景，尚未開發(fā)專門的電子錢包App，而是內(nèi)嵌到已有的App中，用戶交易流程與目前已有的支付工具沒有明顯差異：用戶綁定銀行卡后，可使用銀行卡充值DC/EP電子錢包，通過電子錢包完成支付。

據(jù)悉，央行數(shù)字貨幣(DC/EP)的試點地區(qū)蘇州相城區(qū)，各區(qū)級機關(guān)和企事業(yè)單位工資通過工農(nóng)中建四大國有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣數(shù)字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補貼的50%將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。

去年12月，央行數(shù)字貨幣(DC/EP)試點計劃分為兩階段：2019年年底小范圍場景封閉試點，2020年在深圳大范圍推廣。試點的機構(gòu)包括工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行和移動、電信、聯(lián)通三大運營商。試點的場景包括交通、教育、醫(yī)療、消費等。

實際上，央行對數(shù)字貨幣進展的口徑一直是“穩(wěn)妥推進”。

4月16日，中國人民銀行辦公廳課題研究小組在《中國金融》發(fā)表題為《建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度》的文章稱，推進我國DC/EP法定數(shù)字貨幣研發(fā)。4月3日，央行2020年全國貨幣金銀和安全保衛(wèi)工作電視電話會議要求“穩(wěn)妥開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作”。會議指出，2020年的第一項工作是加強頂層設(shè)計，堅定不移推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)工作，系統(tǒng)推進現(xiàn)金發(fā)行和回籠體系改革，加快推進鈔票處理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫守衛(wèi)和發(fā)行基金押運轉(zhuǎn)型。

去年8月，時任央行支付結(jié)算司副司長的穆長春就表示：“從2014年到現(xiàn)在，央行數(shù)字貨幣(DC/EP)的研究已進行五年，現(xiàn)在‘呼之欲出’?！彪S后2019年9月6日，他正式出任央行數(shù)字貨幣研究所所長。

與“炒幣”無關(guān)

不過，“數(shù)字貨幣”常被拿來同“幣圈”“鏈圈”等信息混淆。

但央行數(shù)字貨幣與比特幣、區(qū)塊鏈并無必然關(guān)系。今年2月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所區(qū)塊鏈課題組就聯(lián)合發(fā)文《央行數(shù)字貨幣研究所談區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展與管理》。文章指出，區(qū)塊鏈以大量冗余數(shù)據(jù)的同步存儲和共同計算為代價，犧牲了系統(tǒng)處理效能和客戶的部分隱私，尚不適合傳統(tǒng)零售支付等高并發(fā)場景。

該課題組指出，基于區(qū)塊鏈的加密資產(chǎn)無法保證其錨定資產(chǎn)的穩(wěn)定性，甚至缺少真實資產(chǎn)背書，以投機交易為主，部分莊家、投機者通過對敲等手段大肆操縱加密資產(chǎn)的價格，導(dǎo)致市場劇烈波動并形成資產(chǎn)泡沫。截至2019年9月底，包括比特幣在內(nèi)的加密資產(chǎn)種類達到2417種，總市值突破2192億美元。同時，部分暗網(wǎng)交易網(wǎng)站通過加密資產(chǎn)進行洗錢、賄賂、偷稅漏稅、恐怖主義融資等違法犯罪，潛藏風(fēng)險隱患較大。

此外，區(qū)塊鏈的去中心化特性與中央銀行的集中管理要求存在沖突。中央銀行提供的支付服務(wù)不能離開集中式賬戶安排，需建立在中心化系統(tǒng)之上，這和區(qū)塊鏈的去中心化特性相沖突。因此，目前不建議基于區(qū)塊鏈改造傳統(tǒng)支付系統(tǒng)。

央行人士也表示，數(shù)字貨幣也不會取代微信支付或支付寶。

穆長春在網(wǎng)上公開課程中稱，中國央行擬推出的數(shù)字貨幣是紙鈔替代，它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。“只要你我手機上都有DC/EP的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個人?！蹦麻L春稱。

他認為，DC/EP并不會對支付寶、微信支付的地位產(chǎn)生影響。因為目前支付寶、微信支付也是使用人民幣支付，其實也就是用商業(yè)銀行存款貨幣進行支付。央行數(shù)字貨幣推出后，只是換成了數(shù)字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

如何替代現(xiàn)金

央行數(shù)字貨幣推廣的動力是什么?有資深業(yè)內(nèi)人士表示，原因之一是，基于人民幣現(xiàn)金的支付、交易、反洗錢等，在現(xiàn)代社會的管理難度越來越大，成本也越來越高。

銀保監(jiān)會國有重點金融機構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍去年11月在公開活動上表示，在中國，支付寶、微信支付遠超信用卡支付;ATM機在2019年也首次出現(xiàn)下降。人們不再依賴現(xiàn)金流通，不少銀行柜臺甚至門可羅雀。這些變化顯現(xiàn)在銀行的現(xiàn)金流通量上，在2001年-2011年11年中，中國現(xiàn)金流通量M0每年的增長基本上都在10%以上，最高在2010年曾經(jīng)達到16.7%。但是從2012年以后，不管貨幣信貸如何波動，M0的增幅始終不大，近幾年基本上維持在3%到4%多一點的水平。

“DC/EP是對M0的替代，所以對于現(xiàn)鈔是不計付利息的，不會引發(fā)金融脫媒，也不會對現(xiàn)有的實體經(jīng)濟產(chǎn)生大的沖擊?！蹦麻L春此前指出，已經(jīng)實現(xiàn)電子化、數(shù)字化的M1、M2，M0(紙鈔和硬幣)容易匿名偽造，存在用于洗錢、恐怖融資等的風(fēng)險。電子支付工具(移動支付平臺)不能完全滿足公眾對匿名支付的需求，無法完全替代M0。