信用卡智能管家項目天使輪融資商業(yè)計劃書

上世紀90年代初期，美國的信用卡滲透率已超過70%，巨頭林立，是一個競爭極為激烈的血海。而剛剛成立的Capital One卻出奇招，一舉奪下大片江山。他們推出一項神秘業(yè)務，攢下第一桶金，并獲取大量用戶，為后期崛起，夯實地基。這項業(yè)務，就是信用卡代償（balance transfer）。

當時信用卡的用戶，都需要支付年化近18%的利息。Capital One的做法是，他們給信用卡用戶發(fā)郵件，讓用戶將余額轉移到他們的信用卡上，并提供3個月到18個月不等的免息期或低息期。這相當于，Capital One給用戶一筆免息過橋資金，把信用卡上的欠款還清，從而欠下Capital One一筆錢。直接免息？這對用戶的誘惑太強烈了，當時大量用戶將余額轉移到Capital One的信用卡上。當然，商人不會做虧本買賣，在免息期結束后， 會將利息調整回來。此時，會有一部分用戶流失，但是大部分用戶已習慣Capital One的產品，成為真正用戶。當時美國其他信用卡公司，對其深惡痛絕，覺得Capital One用“低劣”手段搶走了他們的用戶。商場如戰(zhàn)場，銀行很快醒悟過來，紛紛推出同樣的產品來挽回損失。

如今，信用卡代償幾乎是每家信用卡公司必用的獲客手段，風靡美國。

中國信用卡起步較晚，2003年才向市場開放，而一上線，各大行的利率就被剛性地、固定在年化18.25%（日利率萬分之5）。固定化的利率自然發(fā)展不起來銀行間的信用卡代償業(yè)務競爭，所以國內信用卡代償行業(yè)的主角變成了各大金融機構，相應的，信用卡代償行業(yè)在國內的服務模式也得入鄉(xiāng)隨俗，隨著市場環(huán)境的改變而做本土化改造。

利息就如一根分界線，這根線劃在哪里，決定了產品將圈出來怎樣的用戶群體。比如，利息比銀行低，可能圈出的就是循環(huán)戶中優(yōu)質的人群；而利息比銀行高，就會圈出循環(huán)戶中的逾期用戶——因為他們才會為了緊急還錢，更高息地借錢。國內金融機構根據借款利率不同，把信用卡余額代償產品分為了三類，分別是針對優(yōu)質客戶的低利率貸款產品（簡稱低息產品）、針對次級客戶的高利率貸款產品（簡稱高息產品）、以及依據客戶資質不同的浮動利率產品（簡稱浮動利率產品）：

（1）低息產品。提供比銀行信用卡分期更低的利率吸引客戶使用該平臺的信用卡余額代償服務是低息產品的最大特點。低息產品是最貼近“Capital One”模式的一種產品，但是，沒有“Capital One”的銀行背景及資金實力，卻套用其模式，所面臨的就是資金供應跟不上用戶發(fā)展需求的窘境。

（2）高息產品。針對信用卡余額代償客戶提供一筆期限短、利率高的貸款，主要客戶是信用卡逾期客戶或者新開戶客戶，這些客戶沒有分期功能或者分期功能因為逾期而被迫關閉。高回報帶來的是高風險，逾期用戶再次逾期的可能性依然不小。且高利率無形中就會使大部分客戶望而卻步。

（3）浮動利率產品。根據用戶資質不同提供不同貸款利率的產品，是前兩種產品的結合。此產品伴隨的一般是相對完善且嚴格的風控系統(tǒng)，而大部分客戶信用資質一般，并不能達到遠低于信用卡分期費率的要求，大多數用戶得到的是一個略低于信用卡分期的費率，并不能為用戶減輕其經濟負擔。

信用卡余額代償是歐美地區(qū)較為流行的生活方式，但近年來借助國內消費金融如雨后春筍般的生長，反促普惠金融迅速發(fā)展，不僅打破了傳統(tǒng)的消費金融格局，且改變了傳統(tǒng)金融機構的經營理念。一批主打信用卡余額代償的初創(chuàng)公司正將這種前衛(wèi)的消費管理模式引入國內，信用卡余額代償服務正悄然流行。提及信用卡余額代償，早前國內各大互聯網金融平臺紛紛借鑒歐美模式，欲復制中國版的“Capital One”，但最終效果卻差強人意。之后一些信用卡余額代償平臺開始重新定義市場模型，不再一味復制他人模式，而是結合國內現有信用卡持卡群體進行本土化改造。把握住本土消費者對消費借貸的青睞，是金融科技發(fā)展的大趨勢，想要借助互聯網改變用戶使用信用卡的習慣，就要探索出獨特的商業(yè)模式。

杭州乾坤信息科技發(fā)展有限公司基于以上信用卡余額代償行業(yè)發(fā)展的困境和每年上萬億的信用卡代償市場，項目創(chuàng)始人利用多年的從業(yè)經驗、資源優(yōu)勢與團隊優(yōu)勢，不僅借鑒國外眾多平臺成功的經驗并吸取國內消費信貸領域之精髓，走出一條適合本土化發(fā)展的商業(yè)模式，欲加速改造信用卡余額代償環(huán)境。

幫你還管家自平臺上線起就做好周全的準備。持卡人流動資金不足，沒錢還信用卡時，找?guī)湍氵€管家?guī)推溥€款給銀行，而幫你還管家通過合作第三方渠道，先幫客戶把當前賬單全部還清，然后再在第三方渠道消費出去。它滿足了消費者中短期的資金流動性需求，通過極低的代償利率解決了當月的還款難題，避免了因逾期而產生的不良影響，從而減輕其當前的經濟負擔、緩解其面臨的還款壓力，提升了消費能力。整個過程中因為用戶的債權人還是發(fā)卡銀行，并不會轉移到幫你還管家，這將把整個項目的資金風險拉倒最低。而通過消費者的信用水平及大數據的分析，將高級用戶和次級用戶區(qū)分開來之后，幫你還管家會向那些被認為是優(yōu)良信用的用戶提供額外的疊加服務，從而延伸到更多的業(yè)務領域。再加上網貸出借利率、資金端融資成本不斷下降，與商業(yè)銀行、信托公司等傳統(tǒng)金融機構密切合作，幫你還管家的注冊及使用用戶數量呈現快速增長趨勢。

目錄 1
前言 5
第一章 執(zhí)行摘要 9
1.1 項目總體描述 9
1.2 項目摘要 10
1.2.1 項目名稱 10
1.2.2 項目承辦單位 10
1.2.3 項目天使輪融資表 10
1.3 項目投資亮點 11
1.3.1 項目理念創(chuàng)新 11
1.3.2 良好的用戶體驗及利率優(yōu)勢 12
1.3.3 盈利服務多樣化 13
1.3.4 穩(wěn)定的加盟資源 13
1.3.5 穩(wěn)定可觀的投資回報 14
1.3.6 未來市值不可估量 15
1.4項目未來收益 15
第二章 承辦單位介紹 17
2.1 承辦單位基本情況 17
2.1.1 承辦單位名稱 17
2.1.2 承辦單位簡介 17
2.1.3 公司基本情況 17
2.1.4 公司股權架構 18
2.2 項目執(zhí)行團隊介紹 18
2.3 企業(yè)經營理念 18
第三章 市場分析 19
3.1 中國信用卡代償發(fā)展驅動力分析 19
3.1.1 全球最優(yōu)消費市場 19
3.1.2 中國消費市場潛力巨大 19
3.1.3 珍貴的“原始資本” 20
3.1.4 房貸為主體的消費信貸結構 21
3.1.5 個人消費信貸結構的調整 21
3.2 中國信用卡代償行業(yè)市場分析 22
3.2.1 信用卡代償的目標用戶 22
3.2.2 網絡信貸普及用戶接納力強是機遇 23
3.2.3 信用卡市場蓬勃發(fā)展，代償環(huán)境形成 23
3.2.4 信用卡量上升，代償目標人群廣泛 24
3.2.5 信用卡代償市場規(guī)模 25
3.3 中國信用卡代償行業(yè)用戶分析 25
3.3.1 信用卡代償用戶人群屬性 25
3.3.2 信用卡代償用戶具有重金融屬性 26
3.3.3 代償用戶與信用卡分期用戶重合度高 26
3.3.4 不只是代償，更是新的資產配置方式 26
3.3.5 信用卡代償用戶看重因素 27
3.3.6 信用卡代償用戶的推薦情況 27
3.3.7 信用時代，目標用戶信用認知水平高 28
3.4 中國信用卡代償行業(yè)發(fā)展趨勢 28
3.4.1 成本變動趨勢 28
3.4.2 銀行關注增加，合作深化 29
3.4.3 獲客屬性增加 29
3.4.4 代償基礎資產多樣化 30
第四章 產品服務分析 31
4.1 項目產品服務流程簡介 31
4.2 項目產品優(yōu)勢對比 33
4.3 項目加盟服務簡介 34
4.4 項目贏利點分析 35
第五章 項目運營模式 36
5.1項目運營模式分析 36
5.1.1 擬定公司組織架構 36
5.1.2 項目運營模式 36
5.2 投資與營銷戰(zhàn)略分析 37
5.2.1 落地規(guī)劃五種戰(zhàn)略分析 37
5.2.2 戰(zhàn)略規(guī)劃選擇 38
第六章 目標投資收益分析 40
6.1 項目營業(yè)收入 40
6.2 項目年均營業(yè)額 42
第七章 財務分析 43
7.1 分析依據 43
7.2 成本核算 43
7.2.1 人員成本核算 43
7.2.2 廣告成本 44
7.2.3 其他成本 44
7.2.4 總成本核算 44
7.3 利潤核算 46
7.4 財務指標 47
7.4.1 財務凈現值FNPV 50
7.4.2 項目投資回收期Pt 50
7.5天使輪融資收益率（ROI） 50
7.6 項目盈虧平衡點分析 51
第八章 項目效益分析與資金退出 52
8.1 項目經濟效益分析 52
8.2 融資方案 53
8.2.1 項目融資方案 53
8.2.2 投資者雙方貢獻 53
8.3 資金退出方案 54
8.3.1 資金進入、退出方式 54
8.3.2 退出方式可行性 54
8.4 投資退出方案 55
8.4.1 股改上市 55
8.4.2 兼并收購 55
8.4.3 資本重組 55
第九章 風險分析 56
9.1 風險因素及識別 56
9.1.1 市場風險 56
9.1.2 競爭風險 56
9.1.3 資金風險 57
9.1.4 組織管理風險 57
9.1.5 政策風險 57
9.1.6 其他風險 58
9.2 風險評估 58
9.3 風險防范對策 59
第十章 結論與建議 60
10.1 結論 60
10.2建議 60